Учимся жить без долгов

Для решения финансовых проблем мы берем в банке кредит (ссуду). Иными словами, за то, что банк выручил нас деньгами в данный момент, мы обязуемся ежемесячно выплачивать ему проценты за пользование кредитом. И саму сумму кредита обязуемся вернуть в сроки, указанные в договоре кредитования. Но подчас не загадываем наперед, как будем эту сумму возвращать. Чем грозит подобная беспечность и как не попасть в финансовую кабалу к банкирам?

 

Не разменивайтесь по мелочам

Лучше не покупать в кредит не самые дорогие вещи, за которые вы можете заплатить сразу. Ведь в конечном итоге они обойдутся вам намного дороже первоначальной цены. Ни один продавец не станет торговать себе в убыток и ни один банк не даст денег без расчета на прибыль. Поэтому даже если кредит беспроцентный, наверняка проценты по нему уже заложены в стоимость товара либо будут взысканы с вас в виде различных взносов при оформлении документов на покупку.

 

Кредитная ставка — это важно!

В первую очередь оцените величину кредита. Обычно, если банк дает ссуду под залог недвижимости или автомобиля, то проценты по ней будут не самыми большими (11-16%). Если кредит беззалоговый, то банк идет на определенный риск и потому может повысить ставку (до 20-35%). Кроме того, на ставку кредитования влияет время погашения ссуды и размер суммы. Проценты по рублевым кредитам обычно выше, чем по ссудам в долларах и евро. Но, учитывая нестабильный курс иностранных валют, брать валютные кредиты в настоящее время весьма рискованно.

 

Не занимайте слишком много

Экономически разумным считается кредит, выплаты по которому не превышают 1/3 ежемесячного дохода заемщика. Поэтому перед походом в банк обдумайте сумму займа не с точки зрения «чем больше дадут, тем лучше», а с точки зрения своих возможностей   по   обслуживанию данного кредита. Посчитайте, сколько денег вы сможете ежемесячно выплачивать банку, не урезая главных своих потребностей. И на основании этого уже решайте, сколько брать взаймы. Если вы сами не в состоянии сделать точные расчеты, то вам поможет банковский консультант.

 

Изучите договор кредитования

Случается, банки вписывают в договор мелким шрифтом невыгодные для клиента условия в расчете, что тот не обратит на них внимания. Среди подобных условий могут быть завышенные процентные ставки (то есть ставки выше среднего уровня), право банка менять условия уже подписанного документа в зависимости от экономической ситуации в стране, штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Поэтому перед подписанием возьмите бумагу для тщательного изучения домой, а лучше покажите ее юристу. Разовая консультация у специалиста обойдется вам намного дешевле, чем невыгодный заем, который вы можете взять по неосмотрительности.

 

Не набирайте кредиты

Даже если расплачиваться по одному, уже имеющемуся кредиту для вас не слишком обременительно, поостерегитесь брать новый заем. Ведь вы не можете быть на 100% уверены, что завтра ваше экономическое положение не ухудшится. Неоправданный оптимизм в финансовых делах опасен. И тем более не стоит набирать кредиты для расплаты по старым долгам. Это лишь приведет к увеличению долгового бремени, которое в конечном итоге может стать для вас неподъемным. Если же вам затруднительно выплачивать проценты по кредиту или подошло время вернуть ссуду, а вы не можете этого сделать, попросите банк о реструктуризации долга (увеличении срока кредита, отсрочке платежей, уменьшении их суммы).

 

Остерегайтесь просрочки платежей

Случается, что заемщик по каким-то причинам задерживает выплаты по ссуде. Тогда банк начисляет ему пени (0,1-1%) за каждый день просрочки. В итоге долг растет с каждой последующей невыплатой как снежный ком. Человек попадает в финансовую кабалу. Чтобы этого избежать, то, как только вы поймете, что не можете выполнять свои кредитные обязательства, обратитесь в банк и попросите об отсрочке очередного платежа. Возможно, вам пойдут навстречу и не наложат штраф.

 

Подстрахуйтесь за счет запасов

Перед тем как взять кредит, подстрахуйтесь на случай непредвиденных финансовых трудностей, отложив сумму денег, эквивалентную выплатам процентов по ссуде за 3-4 месяца. Тогда даже если вы останетесь без заработка, заболеете, то сможете обслуживать заем, пока не найдете новый источник дохода или не поправитесь. В итоге вы избежите начисления пеней за несвоевременные выплаты по кредиту, увеличения процентов или других штрафных санкций, прописанных в договоре с банком-кредитором.

Читайте так же:

Комментарии запрещены.

Полезные советы